Планирование семейного бюджета и поведенческая экономика

Elena

Апрель 03, 2019

Как жить эту жизнь, если купить хочется ВСЕ, а денег постоянно НЕ ХВАТАЕТ?

Что касается расходов, то интересным является тот факт, что на вопрос: «Сколько денег вам нужно на ежемесячные расходы?» — чаще всего отвечают: «Это зависит от того, сколько буду зарабатывать». Разве это не парадоксально? Основным фактором, влияющим на величину и структуру расходов, является уровень доходов.

Да, действительно, уровень доходов и структура расходов тесно связаны между собой. Впервые это исследовал Эрнст Энгель. Согласно закону, названному в его честь, с ростом дохода доля расходов семьи на питание уменьшается; расходы на одежду, жилье, отопление и освещение меняются сравнительно меньше, несущественно; а доля расходов на удовлетворение культурных и иных нематериальных потребностей заметно возрастает. Более того, расходы на предметы роскоши повышаются в большей степени, чем доход. То есть как только мы получаем больший доход, сразу начинаем скупать дорогие товары.

Чем больше денег, тем больше желание купить что-то дороже. И таким образом, исчезает ощущение, что денег не хватает. То, что поможет вырваться из порочного круга, — это формирование плана доходов и расходов. Лучше придерживаться плана, даже если вы получили неожиданный доход, например, в виде премии. Такой финансовый план называется бюджетом. Почему государство каждый год принимает бюджет, а отдельно взятая семья нет?

Обязательной статьей в бюджете каждого человека должны быть сбережения — нетронутый резерв на случай важных непредсказуемых расходов, значительной покупки, пенсии. Финансовые консультанты рекомендуют отчислять в него около 20% ежемесячного дохода, я рекомендую начать с 10% от любого дохода, вплоть с 300 рублей. Вам сначала будет смешно откладывать такие маленькие суммы, но через несколько месяцев вы увидите, что эти 300 рублей превратились в значительный запас. Без планирования бюджета средства могут тратиться неэкономно и нерационально.

Важными вопросами управления семейными финансами является планирование и анализ семейного бюджета. Бюджет семьи лучше составлять на год помесячно, потому что расходы и доходы ориентированы именно на этот период. Сначала записываем все доходы. Сразу под доходами определяем резерв — не менее 10-20% от дохода. Выглядеть на практике может примерно так:

Доходы

И только потом — все статьи расходов, начиная с постоянных и обязательных, которые мы должны осуществить в любом случае (продукты, коммунальные услуги, аренда, оплата кредита, хозяйственные расходы) и так далее. На практике выглядит примерно так:

Расходы

Далее записываем непостоянные, желательные, менее необходимые расходы (удочка, духи и т.д.), затем — развлечения и подарки (кино, концерты, новый год, дни рождения т.д.). Также планируем такую статью расходов, как непредсказуемые, в размере 5% от дохода. Если по итогам месяца мы получаем отрицательный результат, то корректируем статьи расходов, начиная снизу (от менее необходимых) до того момента, когда результат не станет положительным. А вот после этого наступает самое важное — соблюдение бюджета.

Для организации семейного бюджета можно определить статьи бюджета, которые будут погашаться за счет общих доходов (общие расходы и сбережения). Далее такие совместные статьи распределяются между мужем и женой — поровну или в соотношении к доходу, или любым другим способом, который супруги будут считать справедливым.

Таким образом, у каждого может остаться остаток, который можно использовать по своему усмотрению. А совместно определенные финансовые цели будут мотивировать семью держаться в пределах согласованного бюджета — этот тип семейного бюджета называется «смешанным».

Кстати, формируя цели, следует помнить о принципе SMART:

Specific — четкие,
Measurable — измеримые,
Achievable — достижимые,
Relevant — реалистичные,
Timebound — с определенным сроком.

Цель должна выглядеть примерно так: через 20 лет мы планируем купить дачу и отложить деньги не пенсию, для этого каждый из нас кладет на депозит по $100 ежемесячно.

Игры с разумом

Увидев красивую вещь, часто мы не задумываемся, нужна ли она нам, сколько нам еще придется вкладывать регулярно дополнительных средств на ее обслуживание и, наконец, за сколько мы сможем потом продать эту вещь.

Очень сильно на нас влияет реклама. Больше всего — телереклама. «Откуда ты знаешь, что эта зубная паста хорошая? — Ну, ее рекламируют..» Так актер-«стоматолог» советовал актеру-«пациенту». Будьте придирчивы, мыслите критически.

Маркетологи манипулируют нашим сознанием — рекламируют не продукт, а образ жизни, скидки (нужно купить — ведь это вдвое дешевле; взывают к нашей рациональности — это же выгодно!), подарки… То же самое с «только сегодня», «по случаю открытия/закрытия». Еще один проверенный трюк — магия 0.99. Обратите внимание на ценники в магазинах — все 99,99, 3999,99. И что мы видим — иллюзию 90 и 3000.

Чтобы защитить себя от таких манипуляций, нужно четко придерживаться плана покупок, помнить, что цель рекламы — повлиять на ваше мнение и продать. Также советуют не покупать вещи сразу. Найдите несколько подобных по характеристикам и сравните цены. Это может звучать очень банально, но завтра вы можете просто передумать это покупать и уже даже совсем не заметите что этой вещи вам не хватает. Проверяйте информацию, которую вам подают о товаре, ищите отзывы реальных людей.

Как бы мы ни убеждали себя в рациональности, ученые утверждают обратное.

«Действовать логично» — это не про людей. Если бы люди были рациональны, то, зайдя в магазин за хлебом, выходили бы с хлебом, а не с кучей продуктов с надписью «Акция». Или не покупали бы телевизор стоимостью более 3 своих месячных окладов, потому что стыдно пригласить друзей в гости. Или дорогой телефон в рассрочку сроком на два года, потому что это престижно, а дешевый телефон — нет. Статусность вещей значит для людей больше, чем их практическая ценность.

Иррациональное поведение людей и то, каким образом они принимают экономические решения, исследовали психолог, получивший Нобелевскую премию по экономике, Дэниэл Канеман, и позже профессор психологии и поведенческой экономики.

От того, что мы делаем каждый день, зависит, чего мы достигаем в результате. Откладывать удовольствия трудно, но мы более успешны, когда мы это делаем.

Постоянно учитесь новому. Личная финансовая безопасность — это образование, работа, сбережения и инвестиции. Инвестиции — это не только ценные бумаги.

Post Views: 1 796

Elena Kazakevich

Здравствуйте, я Елена - автор этого блога и в целом проекта "про-бабло.рф". Я бывший сотрудник банка, кто как не я, знает все тонкости банковской сферы? Финансовая грамотность - неотъемлемая часть обеспеченной жизни. Кредиты, ипотека, инвестиции, личные финансы... Я помогу с этим разобраться. Подпишись на блог, чтобы не пропускать важную информацию!