Люди, которые обращаются в банковские организации для получения кредитных средств по условиям ипотечного кредитования в последнее время, уже не сталкиваются с данными понятиями. Ранее клиентам предлагали различные варианты платежей, однако от схемы дифференцированных выплат уже отказались практически все кредитные организации.
Причина состоит в том, что аннуитетная схема платежей значительно выгоднее для тех, кто выдает кредиты, а не выплачивает их. Погашение долга производится равными частями, но определенный период заемщик выплачивает не тело кредита, а проценты за его использование. При этом сумма взятых в долг средств сокращается незначительно.
Преимущества дифференцированной схемы:
- Быстрое уменьшение тела кредита;
- Снижение суммы платежей, выполняемых через установленные промежутки времени;
- Низкая сумма переплат (практически в 2 раза меньше в сравнении с аннуитетной схемой).
Единственный недостаток – высокие суммы платежей на начальных этапах. Но именно они и сокращают тело кредита.
Возрождение старых правил
Недавно депутаты Госдумы внесли предложение обязать банковские организации предоставлять заемщикам выбор между двумя схемами возвращения взятых в долг средств. Соответствующие изменения в законодательстве ожидаются в конце 2018 года.
Данную инициативу не поддерживают кредитные организации, аргументируя неготовностью IT-систем к подобным нововведениям. Для возврата к старым правилам понадобится более 12 месяцев. Кроме того, банкиры утверждают, что сумма переплат является значительной лишь для двух видов кредитования: ипотека и автокредит. В остальных случаях она остается незаметной, поэтому менять что-либо якобы не имеет смысла.
Еще одна причина, из-за которой представители банковских организаций выступают против нового законопроекта, — вынужденное уменьшение сумм выдаваемых средств, поскольку суммы первых платежей станут непосильными для обычных граждан.
Выводы
Как показывает практика, большинство проблем между кредиторами и заемщиками возникает из-за непрозрачных условий заключаемых контрактов. Каждый клиент должен иметь право выбора. Поэтому банковские организации обязаны предлагать оба варианта. Кроме того, потенциальный клиент должен понимать принцип распределения процентов и выплат по кредиту. При наличии двух схем заемщик сможет составить сравнительную характеристику и выбрать оптимальный вариант.
