Что выгоднее: вклад или ИИС?

Вариант 1: Банковский вклад
Вариант 2: ИИС

Все блогеры-финансисты твердят об открытии ИИС и призывают вас окунуться в загадочный мир фондового рынка, где деньги текут рекой (не к вам), заработать можно не поднимая попу от дивана, а иметь под рукой достаточно лишь смартфон и чуть-чуть знаний о финансовых рынках.

Ага, конечно…

Я глубоко убеждена, что обычному гражданину хватит и банковского вклада, а если денег более 1 млн 400 тыс рублей — вкладов в нескольких банках. Суждение мое, может быть, и не модное, однако основано «на реальных событиях», то есть на личной работе с каждым клиентом.

Банковский вклад

Дано: 400 000 рублей;
Срок вложения 3 года (36 месяцев)/7% годовых;
Возможность капитализации;
Страховка АСВ;
Возможность частичного снятия
Задача: посчитать прибыльность

Итого: за 3 года с капитализацией мы получим 93 170 рублей
Налоговый вычет: Отсутствует
Налог на доход: отсутствует
Расходы на обслуживание счета: отсутствуют

Индивидуальный Инвестиционный Счет

Дано: 400 000 рублей;
Срок вложения 3 года (36 месяцев);
Страховка: отсутствует;
Возможность частичного снятия: отсутствует/или придется вернуть все налоговые вычеты
Налоговый вычет: +13% от суммы вложений, то есть +52 000 рублей в год
Задача: посчитать прибыльность

Самый простой вариант:
Вы просто кладете деньги на ИИС и оформляете налоговый вычет следующим календарным годом, то есть, если до 31 декабря 2018 года завели ИИС и положили туда (без покупки ценных бумаг) деньги, в 2019 году получите 13% от этой суммы, то есть 52 000 рублей.

Без покупки ценных бумаг доходность ваших вложений будет 52 000 рублей за 3 года без возможности снятия! Или придется вернуть 13% государству обратно.

Доходность за 3 года составит 52 000 рублей, то есть по итогу 452 000 рублей, по вкладу вы получите больше на 41 170 рублей, то есть примерно, 4,5% годовых.

Вариант посложнее: не только вложить, но и заработать

Начинаем шевелить мозгами — покупаем акции (можно только российских компаний) или облигаций федерального займа (даем государству в долг 🙂 )

Уровень рисков: возрастает моментально, так как опыта вложений нет, отечественный фондовый рынок колеблется как осинка на ветру, угадать (вообще, забудьте это слово!) куда пойдут котировки невозможно, придется много, нет, ОЧЕНЬ МНОГО читать и учиться. Без финансовых потерь не обойдется, просто потому, что нет опыта.

Инвесторы, являющихся физическими лицами, помните, что на денежные средства, переданные в рамках брокерского обслуживания, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Облигации федерального займа + ИИС

Какой будет результат инвестирования, если вложить 400 000 ₽ на 3 года в ОФЗ

Ок, вроде все хорошо. Доходность выше вклада на 35 542 руб.

Только: без налогового вычета доходность 128 712 — 52 000= 76 712 рублей, поэтому и 11,6% годовых будет некорректно, соответственно, «чистый доход» будет 25 570 руб в год, то есть 6,3% годовых.

Смотрим мааааааленькое уточнение — по закону гарантировать доходность на фондовом рынке нельзя:

Брокер и/или государство не гарантирует доходность инвестиций, инвестиционной деятельности или финансовых инструментов. До осуществления инвестиций необходимо внимательно ознакомиться с условиями и/или документами, которые регулируют порядок их осуществления. До приобретения финансовых инструментов необходимо внимательно ознакомиться с условиями их обращения.

Грубо говоря, никто вам не гарантирует ничего. Кто знает, сможете ли вы продать свои ОФЗ через 3 года? Будут они кому-нибудь нужны? А их вообще можно будет продать? Будет ли выплачиваться купонный доход?

Если вы купите неликвидные бумаги — ваш доход будет 52 000 руб за 3 года.

Если купите ликвидные — заработаете, да, спору нет. Но вы точно готовы к этому?

Может, не стоит заморачиваться, просто открыть вклад и забыть о нем на 3 года?