Ипотека

Ипотека — необходимое зло

>Elena Elena
Март 26, 2019

Да, пожалуй, ипотека — это единственный кредит, который я условно одобряю. Все остальное потребительство, в том числе и дорогущие машины, которые возят пятую точку по пробкам от дома на работу — нет.

Давайте рассмотрим, так уж нереально ли купить квартиру без банковской ипотеки?

Допустим, я решила купить квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 3 млн 200 тыс рублей. Из накоплений у меня есть н̶̶и̶̶ч̶̶е̶̶г̶̶о̶̶ — материнский капитал, 450 тыс рублей.

Что предлагают банки

Обратимся на сайт к самому зеленому банку:

расчет
расчет

Удивительно, но самый минимальный первоначальный взнос, разрешенный банком, это 480 000 рублей. Ну ладно, наскребу где-нибудь еще 30 тысяч.

Мда.
Мда.
Эх, можно еще небольшую студию на переплату взять)
Эх, можно еще небольшую студию на переплату взять)

Самый большой плюс ипотеки в том, что переехать можно сразу после сделки. Для молодых семей съехать со съемной квартиры или от родителей — предел мечтаний. Ладно уж, если платить, то платить за собственное жилье — с этим я согласна. Частично.

А что я могу сделать без банка

Если переплата 70% за 10 лет, логично, что без переплаты 3 млн 200 тыс можно накопить за 5-6 лет.

Если откладывать такую же сумму (37 469 руб) ежемесячно, то:
— за 1 год получится 449 628 руб;
— за 6 лет 2 248 140 руб;

Допустим, каждый год я открываю накопительный счет под 8% годовых:
449 628 тыс руб + 8% = 487 029 * 6 лет = 2 922 174 руб + 450 000 (маткапитал) = 3 372 174 руб — это примерно та же сумма, которая мне нужна, даже чуть-чуть больше, но этим «побольше» можно пренебречь из-за инфляции.

Так я сэкономила 4 года своей жизни.

Технически купить жилье реально

Однако, технически-математически — это не жизнь. В реальной-то жизни бывают и другие проблемы…

Да и копить психологически сложно:
А что если цены взлетят?
А что если рубль упадет?
Ой, так в отпуск хочется, деньги же есть, вон они лежат…

И так далее, и тому подобное)

Ипотека — это необходимое зло 🙁

Хочу предостеречь молодые семьи: прежде, чем бежать в банк с горящими глазами и покупать квартиру, покопите хотя бы годик-другой.

Во-первых, вы поймете, как договариваться о деньгах со своей второй половинкой, ведь семейный бюджет — это в бОльшей части отношения, чем деньги.
Во-вторых, переплата будет меньше. Смотрите:
2 года = 974 058 руб накоплений + 450 000 маткапитала = 1 424 058 руб

При таком первоначальном взносе ипотеку можно уже сократить до 5 лет с примерно таким же платежом:

расчет
расчет

И марафон с названием «купить свое жилье» будет длиться 7 лет — 2 года копилки, 5 лет кредита.

Поверьте на слово, 5 лет и 10 лет платить кредит — это НЕВЕРОЯТНО разные вещи. Просто космос, какие разные. Ипотечники, подтверждаете мои слова? Напишите в комментариях!

А что, если пока я буду копить, квартиры вырастут в цене?

Скорее всего да, вырастут. Но копить-то вы будете 2 года, на хороший первоначальный взнос, а не полную сумму за 6 лет. Что будет с ценами через 6 лет не знает никто, даже самый лучший аналитик.

На мой взгляд, лучше для молодой семьи — это накопить хороший первоначальный взнос, а остальное добрать в ипотеку.

Помимо того, что вы научитесь управлять семейным бюджетом, так еще и банки будут предоставлять условия получше: 15-20% первоначалки для банка значит одно — это очень мало, вы рискованный клиент, который может не вернуть долг, а значит, все инструменты финансовой защиты к вам будут применены по полной программе. Даже больше, чем указано в моих примерных расчетах.

При первоначальном взносе от 40 до 50% банк фактически защищен финансово, значит, у него можно будет попросить некоторые бонусы в виде, например, скидки от застройщика (если застройщик — партнер банка), да и вообще будет более лоялен к вам и с большей вероятностью одобрит вам кредит.

Из практики

Ко мне частенько обращаются с вопросом рефинансирования ипотеки — ну, не потянули заемщики, что делать, доход упал, а платить еще 8 лет.

И приходится решать проблемы, что называется, «на боевую», потому что кроме ипотеки есть еще парочка кредитов 🙁 И весь доход уходит просто на погашение всего этого добра.

Не торопитесь вы с этой ипотекой! Никуда от вас банк не убежит. И квартиры не убегут, еще новых настроят, не беспокойтесь.

Попробуйте хоть чуть-чуть сами.

Бывают ситуации, когда ипотека — единственный вариант съехать. Да, такое тоже бывает. Не берите сразу крупную сумму и большую квартиру!

Оформили однушку — выплатили — продали — деньги пошли на первоначальный взнос за квартиру побольше — переехали — вот и все.

Сразу большой кредит будет тяжело потянуть и финансово, и морально. Если уж решились связаться с ипотекой сразу — оформляйте что-то попроще, так будет легче.

Не знаете, что делать со своей ипотекой? Напишите мне: pro_bablo@my.com

Похожие статьи

Elena Kazakevich
Здравствуйте, я Елена - автор этого блога и в целом проекта "про-бабло.рф". Я бывший сотрудник банка, кто как не я, знает все тонкости банковской сферы? Финансовая грамотность - неотъемлемая часть обеспеченной жизни. Кредиты, ипотека, инвестиции, личные финансы... Я помогу с этим разобраться. Подпишись на блог, чтобы не пропускать важную информацию!

Комментарии

Комментариев пока нет - станьте первым!

Добавить Комментарий

Your email address will not be published.